他想 20 年後退休、5 年後买房,却对存钱法则没头绪?逆算法 3 步骤,带你实践理财梦!

【我们想让你知道】

总是幻想着人生目标,却总是不知道该怎麽做,也没勇气开始实践?《从未来写回来的逆算手帐》这本书中教我们的逆算方式,让我们能够重新利用愿景(Vision)、计画(Plan)、行动(Action)等步骤把目标具体化。有了这个工具,就不再需要担心目标遥不可及了!

文 / Taylor

用逆算做规划 让目标不再遥不可及

有时日子一天天重复地在过,人生似乎没有盼望、没有期待,你可能想完成一些人生的目标,但是衡量现在的状况,觉得目标距离好遥远,不知道如何才能完成。如果有这种感觉,建议你可以来看看这本书:《从未来写回来的逆算手帐》,它讨论到如何把实现目标的方式变的具体可行,它教你利用愿景(Vision)、计画(Plan)、行动(Action)等步骤把目标变具体化,用书中这种逆算方式做规画,你也许就会觉得目标不再是距离你那麽遥远了。

要实现目标可能都要突破不少障碍,例如你想实现存第一桶金的目标,现况是每月都把钱花光光,你也不知道钱花到那里去了。这时你需要记帐把花的钱记录下来,你也要学习如何有计画的用钱,不能再想花就花,这是你以前不会做的事。这都要做改变,为什麽我们想做改变,就是想让我们的生活变得更好。书中提到你可能会去设想到未来,如果不做改变的 3 种样子可能是…

  1. 现实的未来:如果不做改变,未来应该会是这样子。
  2. 悲观的未来:如果未来变成这样子应该怎麽办。
  3. 乐观的未来:如果变成这样应该会很开心。

我们会想做改变,是因为我们会担心如果都不做改变,我们迎来的就是一个悲观的未来:如每个月当月光族,代表的是我们没有存款、没有累积的资产,让我们有能力去改变自己的生活。因此你可以设想如果自己累积到了第一桶金:50 万、100 万,看着数字逐渐增加,你心里也逐渐觉得踏实的喜悦感。

从 5 大方向规划一年逆算表格

这书中讲到用愿景(Vision):将未来具体化、计画(Plan):从未来推算回来、行动(Action)的步骤,把自己的目标一一付诸实现。如果照着这些步骤,把你的目标化成实际可行的方案,这些目标将不再那麽遥不可及,而是确实有可能实现的。

你可以透过人生逆算的方式,想想你在什麽时候希望实现这些目标,因此你可以建立你的人生愿景图,描绘你希望完成的事物。再进一步你会有 10 年逆算表、1 年逆算表等这些表格,就是将未来具体化找出自己想完成的目标,并且从未来推算回来现在要做什麽,才能在未来完成这些目标,如以下的表格:

一:逆算表格

这跟我们在财务规画上的做法是一样的,我们会去问客户:他们有什麽目标是未来想要完成的,有些客户可能从来都没去想过这种问题,或是偶尔想到,但是也没有具体行动。如果是透过财务顾问的协助,不同的地方就是我们会协助他,把这些目标具体化,并且运用储蓄、投资等方式,来协助他完成这些目标。

例如说他的目标是:

  1. 20 年後退休。
  2. 5 年後换房到市中心。
  3. 每年全家出国旅游 1 次。

这时我们要再跟客户做沟通把目标更具体化:

目标 1:退休生活费相当现在每个月 6 万元,预估 65 岁退休後余命还有 25 年。
目标 2:预计换 45 坪的房子,单价每坪约 70 万 ~ 80 万元。
目标 3:日本或东南亚旅游 1 次约 30 万元。

接下来举例就退休规画方面,我们要去帮他做模拟试算:

20 年後每月 6 万元,加计通货膨胀(以每年 3% 计算)每月约需 6 万 × 1.81 = 10 万 8,600 元;
预计他退休时可领到的劳保老年给付及劳保退休金,每月可领约 3 万 7,000 元;
已经购买的保险年金每月可领 1 万 5,000 元;
因此他每月缺口是:10 万 8,600 元 – 3 万 7,000 元 – 1 万 5,000 元 = 5 万 6,600 元;
5 万 6,600 元 × 25 年 × 12 个月 = 1,698 万元。

意思是他必须要在 20 年退休後,累积到 1,698 万来当他 25 年退休後的生活费。但是他现有的资产有 150 万定存、100 万股票、250 万基金投资,因此推算出来他每个月应该还要拨出 1 万 6,000 元做投资,在预计年报酬率 6% 的状况,他可以累积到足够的退休金。

二:科学化财务管理

所以一个科学化的财务管理,其实就是一种的逆算,当你把目标订出来後,财务顾问可以再协助把目标具体化。从目标的未来需要的金额(终值),及现在的现值,来推算出现在应该如何做准备:每用拨出多少钱做储蓄或投资、需要多少报酬率,及可能的风险等,这跟逆算的原理是一样的。

设定目标有所谓的 SMART 原则:

S:Specific 明确的;
M:Measurable 可衡量的,可数字量化的;
A:Achievable 可达成的,以自己的财务条件等,是有可能达到的;
R:Realistic 实际可行的;
T:Time-bound 有时限性的,有完成的时间表。

模拟试算退休目标并订定每月投资规划

除此之外,财务规画是更进一步有计画地去协助完成这些财务目标。例如上面这个例子的客户,虽然收入高但是也没有固定在存钱,除了以往累绩的一点资产外,也没有在为退休规画做何准备。因此除了协助他把退休的目标具体化,用模拟试算知道他现在如果要完成他的退休目标,最好现在开始每月存钱做投资。但是具体做法要如何做呢?我们要协助他的就是解决问题及计画未来,他的问题是不知道钱花到那里去,因此存不下钱。

步骤一:先记帐 3 个月

把所有消费记录下来,到月底时把整月的纪录汇出给财务顾问,顾问整理成食、衣、住、行、育、乐等项目後,再与他讨论各项支出金额及如何做调整。

步骤二:调整支出比率

把支出分成 4 个区块:生活开销、年度支出(缴所得税、保单年缴保费等)、长期计画储蓄(退休规画等)、短期目标储蓄(旅游、兴趣嗜好等),然後根据他的财务现况及目标需求,为这 4 个项目订定支出比率。因为有了记帐的数据,知道这些比率如何订定才合理,财务顾问跟他讨论後,协助他订出的月支出比率是:

  1. 生活开销:50%;
  2. 年度支出:10%;
  3. 长期计画储蓄:25%;
  4. 短期目标储蓄:15%。

步骤三:纪律性的做投资为退休做准备

利用 2 个户头,每个月把收入的 40% 存入做长期、短期的目标规画,在长期目标的部分,选择 ETF 指数型股票基金投资,以资产配置的方式做长期性的投资。有些人会一直执着於现在是不是适合投资、现在是好的进场时机吗?等等这些问题。如果你的目标是 10 年、20 年之後才会需要用到这些钱,你其实可以不用太在意这些市场的波动。

决定你到时是否可完成这些财务目标的决定因素是:你是否持续性、纪律地存下钱做投资,而选择进出场的时机,对你整体的投资报酬率的影响,可能已经没那麽重要了,反而你会因为这样就忽略了要固定存钱这件事情。你只要选对投资工具:可以有效性的分散风险、投资成本又低的工具(例如:交易所交易基金 ETF),在一开始就做好投资配置,不要让自己每天提心吊胆的担心市场波动,做长期性的投资,要完成这些长期的目标是有很大机会的。

计画性分配财务资源 让目标不再是空谈

要让自己过一个自己可以掌握的人生,在财务上做好规画,有计画性地分配财务资源,现在就开始把收入的一部分存下来,为未来的退休等财务目标做准备是必要的。逆算手帐提供一个蛮不错的方式,让你去设定人生的愿景,拟定行动计画,让目标不再只是空谈。不过如果能够再把它更进一步:运用财务规画、科学化理财的技巧,在收支管理、投资、储蓄等方面做好安排,人生的财务目标的实现将不再是梦想。

本文由 授权转载,原文
( 图:shutterstock;仅示意 / 责任编辑:Stephanie )

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