钱要存银行吗?财经专家:风险、利息、流动性是关键,用 4 种定存杠铃组合 有效抗风险!

【我们想让你知道】

现在银行利率这麽低,把钱放银行能拿的利息很少,许多理财专家建议,不应该把存在银行。但是财经作家萧世斌与基金教母萧碧燕却表示,有些钱必须放在银行,就算利息少也没关系。

文 /张国莲

已经退休的萧世斌就把未来 3 年的生活费(可视为紧急预备金)放银行定存(定期储蓄存款,又简称「定储」),基金教母萧碧燕则强调,小额投资人持有一部分现金,是面对剧烈震荡市场时的最佳避险做法。

因此,定存应该被列入资产配置中的一环。王道银行商品企划部资深协理徐佩琳本身就以定存、活存与股票做搭配,并且於存款又再进行一次配置,以符合随时可能进场买股票的流动性需求。利率再怎麽低,还是有人以定存为主要的理财工具,也有基於其他不同目的而产生的定存需求,因此该如何适当配置,对定存族而言非常重要。徐佩琳根据多年经验,提供以下 4 种杠铃组合的做法。

做法 1:分散挤兑风险组合,定存放 2~3 家银行

这麽做主要是先考虑现金拿不回来的风险,毕竟会把钱放定存,就是希望钱不会不见(赔了)。基於存款保险是每家银行的每一存户可享最高保额台币 300 万元,存户可以把现金至少分散在 2~3 家银行来分散风险,例如存户有 900 万元,分成 3 家银行存放,那麽就算金融体系发生挤兑风险,存户可以确保存款可以完全拿回。除了分散存款风险外,存户还可因此享有各银行提供的各种优惠活动与 VIP 优惠,例如享有 ATM 跨行提款、网路跨行转帐零手续费、现金回馈、高额赠品等,这些优惠都算是收益的一种。

做法 2:高收益组合,低风险+高风险货币

除台币外,很多存户会做外币定存。徐佩琳表示,选择哪一种外币,除了是因移民、留学、投资预备金等特定目的外,风险、息收、流动性是主要考虑重点。基於风险与息收目的的杠铃组合可以这样做:台币属於低风险、低息收,新兴市场货币如南非币、巴西币、土耳其币等则为高风险、高息收,建议的做法为 90%~95% 的台币+5%~10% 的新兴市场货币,若新兴市场货币超过 10%,即属於积极存户。

做法 3:高流动性组合,台币搭配主流货币

若目标是流动性要好,那麽外币部分优先以主流货币美元、欧元、日圆为主。至於台币与主流货币的搭配,基本上是各为 50%,但可以视个人的偏好加以调整。一般而言,银行想吸收的币别,买卖价差较小,利息较高,也会有优惠活动来吸引存户,存户可藉此来挑选自己锁定的货币中有哪些银行提供较好的优惠,在达到流动性目的时,同时也争取较高的收益,或享有较好的优惠回馈。

做法 4:天期分散,短年期搭配长年期定存

主流货币会影响流动性,天期长短也是,例如 5 年期定存的流动性,就比 1 年期的流动性低。至於配置上,最常见的做法是:1 年期定存+5 年期定存,保守者或重视流动性的存户,可以把 80% 以上的现金配置在低风险的活存或 1 年期以下的定存,并且 9 成放在台币,剩下的 20% 可以依个人喜好选择高息货币或主流货币。存户原本放 5 年期定存,若突然需要用钱而解约,那就吃亏了。确实,定存解约是以牌告利率打 8 折,存户要有心理准备。但是低利环境下,算下来的损失有限,在一些存户眼中,例如徐佩琳,就不太考虑解约成本。

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    (图:shutterstock,仅为示意 / 责任编辑:Winny;内容纯属参考,并非投资建议,投资前请谨慎为上)

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